国内“股权+保险+意定监护”配套养老规划方案正式在京落地

　　“如果没有子女可以依靠，老人失能失智后，谁来监护?又由谁来监督?”这是数千万中国家庭正在面对的现实。

　　2026年9月，车玥女士与北京市倍能公益组织能力建设与评估中心在北京市方圆公证处完成《意定代理和监护协议》公证，这是国内首套将股权、保险和意定监护相结合的配套养老规划方案的正式落地——也是国家发改委国际合作中心联合倍能中心启动意定监护课题后的首个实践案例。

　　我国已进入中度老龄化社会，预计2030年60岁以上人口将突破3亿。数据显示，2021年，我国约有3500万失能半失能老年人，占全体老年人的11.6%，老年人患病率是总人口平均水平的4倍，平均带病生存时间达8年多。同时，还有1500万左右失智老年人，4200多万高龄老年人。失能、失智、高龄老年人是养老服务的“刚需”，“一人失能，全家失衡”成为人民群众养老焦虑的真实写照，每一个高龄、失能失智老年人背后往往是诸多家庭成员的照护牵挂。意定监护正是回应这一需求的关键工具：让公民在意识健全时自主选定未来由谁替自己做决定，把晚年托付提前法律化。但制度落地仍面临监护监督缺位、专业化组织发育不足等挑战。

　　车玥是一名丁克，深耕养老行业多年。这一次，她把专业经验用在了规划自己的晚年。这套方案呈现四大亮点：

　　股权慈善信托与养老保障双向打通。车玥于2025年8月设立“昆仑信托·承心善家·善家养老股权慈善信托”，将企业股权纳入慈善信托，依托杭州登记试点完成工商属性标注。个人养老优先保障，剩余资产注入慈善信托帮扶困境老人。

　　保险理赔金接入信托。被监护人失能后，监护人可代领重疾险、医疗险理赔金追加至养老信托;资金缺口时可对年金险办理减保补充开支，打通“有保险但无人理赔”的堵点。

　　社会组织出任意定监护人。倍能中心担任监护人，协议划分“暂不履职—意定代理—意定监护”三阶段，触发条件、权限范围、退出路径全部落到书面。社会组织持续存续、履职留痕可追溯。

　　独立律所担任监护监督人。嘉源律所与倍能中心无利益关联，保持中立监督。监护人须定期探访、每月提交台账，履职评价挂钩服务费。严重侵害权益时，监督人可直接申请撤销监护资格并追偿。

　　“三方主体、一份协议、一个信托”构建起较完整闭环。

　　意定监护不仅是民生议题，更是银发经济的底层制度支撑。国家发改委国际合作中心课题负责人王然女士指出：“养老产业解决有人服务，养老金融解决有钱养老，意定监护解决的是敢消费、敢托付、能盘活、可持续的问题。”

　　倍能中心自2024年完成境内首单意定监护签约以来，编写系列服务手册，链接近40家机构成立“信托与监护研究平台”，主导培训20余场。理事长张菊芳表示：“把链条上的机构连起来，希望老人们有尊严地安度晚年。”

　　从制度文本到实践样本，意定监护正在走出“首单”探索。这份融合股权信托、阶段化监护、独立监督、保险接入等机制的协议，给出了可供借鉴的实践路径——让更多人主动规划，让意定监护真正守护普通人的岁暮晚年。